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持卡人的控诉,信用卡“滞纳金”与“违约金”有何区别?
发布时间:2021-01-26     点击率:2262

随着超前消费越来越多,信用卡的使用也在日益增多,很多人在大学没毕业的时候就拥有了自己的第一张信用卡。不过与此同时,持卡人与信用卡之间的纠纷也涌现出来,今天小金带大家了解一下信用卡的“滞纳金”与“违约金”。


什么是信用卡滞纳金


信用卡滞纳金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下,最低还款额未还部分要支付滞纳金。

 

滞纳金的比例是由中国人民银行统一规定,为最低还款额未还部分的5% ,而最低还款额一般为透支总额的10%左右。但是对于滞纳金的规定,不同银行的政策也是不同的。


举个例子:

 

持卡人小王刷卡消费2000元,在到期还款日小王只向银行还款500元,该银行规定最低还款额为1500元。

 

该银行将对低于最低还款额的部分即:1500元-500元=1000元收取滞纳金,收取滞纳金的金额为:1000元*5%=50元。

 

然而滞纳金的收款没有这么简单,它为人诟病最深的一点就是:利滚利。

 

滞纳金的计费方式采用的是按月复利,意思就是如果到了下一期还没还,则前面这些统统算作欠款“滚”复利。那就意味着如果你欠款时间过长,即使是很小的金额也会滚动成很大金额的欠款。


从“滞纳金”变为“违约金”


曾经有位持卡人,信用卡透支了6毛钱没有换,6年之后产生了高达7547.94元的滞纳金,加上逾期利息和年费,6毛钱直接滚雪球滚成了9267.2元。这样的例子并不罕见,也直接推动了滞纳金向违约金的转变。

 

于是,央行2016年发布了《关于信用卡业务有关事项的通知》,规定从2017年1月1日开始取消滞纳金,由发卡机构和持卡人协议约定违约金。


央行在对于这份通知的解读中提及,“滞纳金”的概念带有较强行政强制色彩,不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。从立足于公平原则和合同关系的角度,对于持卡人违约逾期未还款的行为,发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金,以及相关收取方式和标准。


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什么意思呢?简单来说,“滞纳金”这个概念是属于行政法规范畴的,指的是指具有行政征收职能的行政机关,在征收规费的过程中,因义务人迟延交纳规费,而需额外交纳的金钱,属行政强制执行中执行罚的一种,具有法定性、强制性和惩罚性。不只是信用卡有滞纳金,别的行业其实也存在滞纳金之说。

 

而信用卡逾期应该属于履行延迟,属于合同法中规定的违约金,发卡银行与持卡人之间其实是平等的民事法律关系。逾期也就相当于违反了合同规定而已,与滞纳金本质上是有区别的。

 

《通知》公布之后,各家银行都对于违约金做了新的规定,有些银行还规定了每月收取的上下限额,最低限额1元到20元不等,大多是10元,最高限额500元到2000元不等。违约金的收取方式会避免欠款越滚越大的情况,因为违约金等产生的费用一次性收取,不会再按月复利计算。


放一张图作为参考:


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为什么持卡人仍然不满意


从滞纳金变为违约金,取消了利滚利,为什么很多持卡人还是高呼信用卡欠不起呢?这就涉及到另一项费用——逾期利息,比较常见的称呼是手续费。


无论是在滞纳金时代还是变为违约金之后,逾期欠款都同时需要支付逾期利息,我们也称之为“罚息”。

 

罚息分为两种,一种是“全额罚息”一种是“未清偿罚息”。

 

全额罚息,指的是是只要你没有在最后还款日全额还款,那么你当期账单的所有消费,都将从刷卡第二天开始,每天按照万分之五计收利息,直到还清为止。

 

举个例子:小王当期账单总额为10000万,还了9900元,有100元逾期未还,但是计算利息要按照10000元乘以万分之五来计算。


未清偿罚息,只针对当期未还款部分,也就是例子中的100元来计算,直到还清为止。

 

然而,基本上所有的银行都采用的是全额罚息。但是情况也并没有这么遭,对于消费者来说并不是一点办法都没有。


持卡人该如何应对


想要避免陷入这样的恶性循环中,持卡人要妥善应对。


1.与银行协商


在规定中,违约金是可以跟银行协商确定的,其实不只是违约金,包括利息也不是不能减免的,持卡人如果产生了逾期费用可以跟银行协商解决。虽然拒绝协商的情况不是没有,但是协商成功的也是存在的,还要持卡人自己去试一试。


2.善用容时期


大部分银行都有容时容差,所谓容时其实就是一个宽限的时间,在这个时间之内成功还款就不需要支付任何的违约金和手续费。容时期一般是3天,可以致电银行客服询问一下,不同银行之间仍然有些差别。


3.按时还款,理性消费


信用卡作为一种超前消费的工具其实具有很大的便利性,在免息期内不会产生任何利息,而且有些信用卡积分还可以兑换机票或酒店,免息期长达30-50天。如果手里的信用卡过多可以列一个表格,避免逾期。


最后小金要提醒大家的是,虽然滞纳金改为违约金后,持卡人可与银行协议约定违约金的收取标准和方式,即使逾期也有机会减免违约金。但是逾期仍然会影响到个人信用记录。如果是在容时期内那一般没有影响,可以打电话核实一下。但是如果在容时期外确定逾期,每一笔逾期就会被计入征信报告中。


银行在审核房贷贷款的时候,会重点考察申请人近2年内的信用记录,在具体操作中有“连3累6”的说法。意思就是如果你在近2年内有连续3次或者积累6次逾期记录,批贷基本无望了。


如果要消除不良记录,还清欠款后还要用近2年还款记录才能覆盖掉之前的记录。


所以,无论是出于违约金的考虑还是出于个人信用记录方面的考虑,持卡人都应该尽量按时还款,理性消费,不要因小失大。