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个人养老金制度落地!你愿意用多少工资缴纳?
发布时间:2022-04-29     点击率:4012

近些年,养老政策一直在变更和改进,随着老龄化的加重,大家对于养老的关注度不断提高。小金之前介绍过一期第三层次个人养老金制度的相关科普,当时已经在为制度落地进行预热了。想回顾一下的小伙伴可以点击链接查看:





个人养老金制度终于落地




4月21日,国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》(下称《意见》),对个人养老金的参加范围、制度模式、缴费水平、税收政策等都有提及。

 

从2018年到现在,每年养老金都会进行调整,但是一直以来,我国的养老保险体系都没有进入到第三层次。


这里再科普一下中国养老保险体系的三个层次:


第一层次是基本养老保险,包括城镇职工养老保险、机关事业单位养老保险、城乡居民养老保险。


第二层次是雇主补充养老保险,包括企业设立的企业年金计划和政府设立的职业年金计划。


第三层次就是在个人养老金制度下建立个人养老账户,也就是此次落地的新政策。


2021年2月人社部副部长在国新办发布会上表示,养老保险第三层次制度已经形成了初步思路。

 

一年多以后的今天,个人养老金制度终于落地。



制度解读与具体规则




个人养老金制度下居民的养老保险究竟会发生什么变化?有哪些新要求?普通居民最关心的几个问题有哪些?


01

什么是个人养老账户

个人养老制度是以账户制为基础的,也就是说我们要缴纳养老金首先要有个账户。

 

可以建立账户的人门槛只有一个:在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者。也就是说,只要你有基本养老保险就行,中国大部分人都具备这个条件。


02

这个账户要怎么建立

需要你本人开立或者指定一个本人唯一的个人养老金资金账户,这个账户可以用于养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税

 

在哪指定或开立呢?在个人养老金信息管理服务平台或者符合规定的商业银行、金融机构都可以。


03

怎么缴纳?能缴多少?

有了账户,养老金要怎么缴呢?《意见》规定个人养老金完全由个人承担,实行完全累积

 

每人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。当然了,这个上限以后还有可能进行调整。


04

可以拿来投资什么

个人养老账户的钱可以拿来购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品,个人可以自主选择,至于哪些金融机构的哪些产品可以买,会通过信息平台和金融行业平台向社会发布。

 

这些金融产品都有共同的特征:风险较小、相对成熟、规范性高、侧重长期保值。


05

与基础养老保险有什么不同

首先,基础养老保险属于强制性的,而个人养老金属于自愿的,想不交也可以不交。

 

其次,基础养老保险是企业、个人共同缴纳,个人养老金完全由个人承担。

 

最后就是用个人养老金购买金融产品需要承担一定的风险,如果是基础养老保险是基础保障,那个人养老账户就是收入补充。


06

个人养老金如何领取

领取要求与基础养老金差不多。在领取方式上,按月、分次或者一次性领取都可以,但是领取方式一旦确定就不能更改。参加人死亡后,其个人养老金资金账户中的资产可以继承

 

有一点需要注意的是,与一些普通的商业养老保险和养老目标基金相比,个人养老金的领取要求更严格,主要体现在领取时间不灵活,必须达到一定年龄或者相关条件之后才可以领取,而且无特殊情况不能提前支取。


07

关于个人养老金制度的税收优惠

根据《意见》规定,国家将制定税收优惠政策,但是具体细则还要等相关部门制定。



个人养老金制度对各方有何意义




对于整个社会的养老体系来说







个人养老金制度的建立有助于推进多层次、多支柱养老保险体系建设,让我国的养老保障体系更加的健全、成熟和完善。


对于银行与金融机构来说







是一个极大的利好。

 

上文提到,居民使用个人养老金可以进行金融产品的购买和投资,那么这些金融产品出自哪里呢?出自政府合作的银行和金融机构

 

1.可以为银行和金融机构带去大量的资金涌入和支持。


2.个人养老账户具有唯一性。


打个比方,如果小明在工商银行开立了个人养老账户,那就不能同时在其他银行再开立账户。开立之后,小明就可以在工商银行购买该行推出的金融产品,但是其他银行的产品就无法购买。至于各行的金融产品能不能打破账户开立行限制实现互通,还需要后续关注。如果想要更改账户所在行,要先把原来的账户注销再将资金转移到新的个人养老金账户。

 

这就意味着银行与银行之间,银行与机构之间会产生激烈的竞争,谁能先拿下首次注册的客户至关重要。

 

3.有利于提高银行和金融机构的产品创新和优化。



对于普通消费者和投资者来说







1.为我们日后的养老增加了一重保障。


大多数情况下,为了给基础养老保险增加补充,我们会选择购买一些商业的养老保险。但是市面上的商业养老保险质量参差不齐,机构也好坏参半,很多投资者购买的时候其实并不放心。


而个人养老金制度的建立给普通居民提供了一个安全可靠且兼具收益的通道,为以后的养老提供了更多的保障。而且大大丰富了产品类型,给了普通居民更多的选择。


2.有利于培养普通人的投资理财习惯,带动长期增量资金配置相对稳健的产品,带动投资者培养长期投资的投资理念。



对于资本市场来说







有利于优化市场结构,大量资金入市,投向稳健、长期的金融产品,为资本市场发展输送长期稳定资金,对于市场稳定会起到积极作用,有利于促进我国资本市场蓬勃发展。

 

《意见》推出,落实还要一步步来,接下来会在部分城市先试行1年,然后再逐步推开。大家可以对个人养老金制度的相关落实进程和具体要求进行持续关注~