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“信用卡代还”——馅饼还是陷阱?
发布时间:2018-05-25     点击率:2596

这几天有篇文章很热门,就是人民银行武汉分行发布的关于信用卡代还业务风险的提示,估计玩卡的朋友都看到过。特别是POS机代理商朋友,更是热衷于转发。这篇文章提到信用卡代还平台可分为三种模式:套现贷模式、平台代偿模式、信用卡套现模式。


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在“套现贷”模式中,代还平台利用信用卡账单日和还款日的时差(账单日之后的消费全部为下一期账单还款金额,还款日之前的存款都算本期还款),用户只需要在信用卡中存入少量资金,代还平台循环刷取资金返给用户,从而达到全额还款的目的。具体来说,用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息,并预先在信用卡中存入部分现金,代偿平台就会按照用户设置进行刷卡—返现循环操作设置,套取用户消费金额,并用于支付本期信用卡账单,将本期账单过渡到下个月,平台在此过程中收取一定的手续费(账单金额的0.8%-1%)。


平台代偿模式与前一模式不同,借款人不再欠款信用卡,而是欠款代偿平台。具体来说:信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款,并取得对用户的债权,用户需定期向代还平台偿还贷款。技术平台监测用户还款周期可以为1周至24个月不等,月利率为0.55%-1%左右,同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费。


信用卡套现模式是指用户有多张信用卡,利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞,循环刷多张卡来维持免息借款。具体来说:用户通过在平台刷取信用卡B,平台收取手续费后将刷卡金返还用户,进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A。


有业内人士指出,第一种和第三种模式利用信用卡套现,是明显违规的。第二种模式中,代偿平台发放的资金本质上属于个人消费贷款,消费贷款除了不能流向房地产和股市等投资市场,目前没有明确的监管条文说不能用来偿还信用卡,应该算是一个灰色地带。


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当前,手机应用市场充斥着各种各样的信用卡代还APP应用软件,大多是抓住“到账快”和“费用低”两个点进行宣传。很多人还款困难的时候,看到这样的软件不免觉得被馅饼砸中啦。可是,这类APP你真的敢没有任何顾虑地使用吗?其实未必。

 

这类APP还款确实比较便捷,只需下载相关应用,在平台界面按照操作提示,输入姓名、身份证号码、信用卡卡号和手机号码等信息,就可以提交你所需金额的信用卡代还申请。但是,你在使用时,有没有想过安全问题,如果这些平台与不法分子勾结,把你的这些信息倒卖出去,按照现在的科技发展程度,“克隆”一张信用卡简直易于反掌。那时候,你就只有哭的份儿了。


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所以,对于这种“信用卡代还APP”,与央妈一直强调的防范电信欺诈、保护个人信息安全的金融消费者权益宣传普及完全背道而驰,使用此类平台存在着泄漏个人信息的风险,不要随意使用。

 

可是,大家要问,万一没有控制住“买买买”的欲望,还不上信用卡咋办呢?小金建议,这种情况下大家还是合理使用信用卡分期,现在很多银行都会推出分期费率的优惠活动。正确使用了这些靠谱的优惠,“信用卡代还APP”的费用优势就并不明显了。

 

当然,最重要的还是大家要养成良好的消费习惯,量入为出,别逼得自己老是还不上信用卡的钱,后果很严重!


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信用卡欠款会影响个人信用,信用卡欠款后,个人征信系统里面会记录你的不良还款记录,不仅会降低你的信用卡使用额度,而且也会影响你在其它银行获取相关服务。


信用卡欠款会影响个人生活,欠款期间将产生高昂的信用卡逾期利息和逾期的滞纳金,银行业务员,法务处等会一直向你催款。


信用卡恶性欠款还可能会被银行起诉,承担相应的法律责任。

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